40歲存退休金來的及嗎？理財顧問小魚解答你的財務焦慮與人生安全感
一、本週我們聊了什麼
四十歲這個關卡突然就到了，那種無力與焦慮感在半夜總是特別清醒。
你可能也嘗試過要記帳，或是書上的存下一千萬的公式。
但那些公式寫得再簡單，套用在你的生活裡就是完全行不通。
你有想著要幫未來存錢，可是現在的生活就已經壓得你喘不過氣。
這種努力了卻還是卡在原地的無力感，到底該怎麼消除？
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本週的節目，我們邀請到了安睿宏觀的小魚。
一起來好好的聊一聊，四十歲才開始存退休金到底還來不來得及。
相信很多點進來的觀眾朋友，心中一定也都背負著同樣沉重的財務困擾。
二、本週聊了哪些困擾與主題
很多人一提到退休金，腦袋裡浮現的第一個念頭就是完蛋了，我現在存太慢了。
大家往往會對這個核心概念產生巨大的共鳴，正是因為隨著年紀逐漸增加，工作型態改變，那種逼近退休的現實感會排山倒海而來。
過去我們在二三十歲的時候，如果有人跟我們談理財規劃，我們通常都會開玩笑說這件事情離我還太遙遠，現在談這個根本沒有感覺。
但是當你跨過四十歲之後，那些書本上冰冷的公式就變成了實實在在的生存壓力，這也是為什麼社會大眾對這個話題會如此焦慮。
從小歐和來賓小魚的對話中可以發現，大家往往混淆了儲蓄的目的，或者很容易落入盲目追求數字的盲點。
小魚在節目中特別提到，很多人總覺得退休金就是存越多越好，但其實理財顧問在實務上從來都不追求越多越好，而是追求夠用就好。
大家之所以會卡住，就是因為試圖用一個套用在所有人身上的公式來規劃自己獨一無二的人生，結果只是讓自己變得更不快樂。
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在節目中，我們特別針對大家最常遇到的三個真實情境進行了深刻的拆解：
1、退休金公式到底有沒有這麼簡單？書上那些存到生活費幾倍就能退休的傳言是真的嗎？
小歐在節目中特別提到，很多理財書上都會寫著一些看起來非常完美的公式，比如只要存到一千萬，或者存到現在生活費的幾倍，你就可以安心退休了。
但小魚直接打破了這個粉紅泡泡，她指出這種簡單的公式根本不適用於所有人。
因為每個人的需求、家庭責任和生活習慣都是截然不同的。
。第一個層級是，你必須先問自己未來到底想要過什麼樣的生活。
如果你是一個想要工作到七十歲才退休的人，那你在四十歲、四十五歲開始存錢當然完全來得及；
但如果你是一個渴望在五十歲就早早退休的人，那你的時間就只剩下五年，這樣就會面臨巨大的財務壓力，這背後的心理機制取決於你對未來生活樣態的推估。
。第二個層級是，簡單的數學邏輯會漏掉非常多的變數。
小歐開玩笑說他發現自己過了四十歲之後，食量真的變小了，酒量也減少了，所以他覺得自己未來的花費自然會再更少一點，是不是只要把現在花的錢留一半給未來的自己用就好了？
小魚立刻指出，這種粗估沒有算進最可怕的通貨膨脹，也沒有算進年老時的醫療費用，甚至很多人退休之後雖然飲食花費下降了，但因為時間變多，出去玩樂的娛樂費用反而可能會大幅增加，生活樣態是動態展現的。
。需要透過精準的參數去進行討論與動態調整。
你未來究竟是會過得更好、更簡單、還是跟現在差不多？
你未來的退休生活是健康的退休，還是可能需要被照護的退休？
這些不同的變數都會完全改變你所需要準備的金額，唯有量身定做符合自己需求的退休規劃，才能在存錢與生活中找到真正的平衡。
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2、緊急預備金到底該存多少？聽說手邊留十萬塊就夠了，是真的嗎？
很多人在存錢的時候，經常會聽到一些江湖傳言，比如緊急預備金只要抓個十萬元，或者是放一個月的生活費在身上就好。
小歐聊到這件事的時候，小魚在現場直接皺起了眉頭，讓小歐驚覺大事不妙。
小魚特別提醒我們，緊急預備金這件事情其實是一種米養百樣人，每個人的情況都完全不同，甚至有些人在實務上根本不適合擁有緊急預備金。
。第一個層級是，自律程度決定了你適合什麼樣的儲蓄工具。
如果你是一個只要看到銀行帳戶有錢，就會忍不住想要把它花掉的人，小魚開玩笑說你根本不配擁有緊急預備金，因為你一看到十萬塊就會覺得自己工作好努力、好想花錢，這時候你反而需要最暴力的強迫儲蓄，例如定期定額或者早期的儲蓄險，利用提前解約會虧損一半到三分之一的痛覺來逼自己把錢留下來。
。第二個層級是，根據你的身分與家庭責任來決定準備的月份。
如果你是一個每個月都把錢花光的月光族，你的緊急預備金就必須用薪水的三個月去算，因為你的支出跟薪水是差不多的；
如果你平常是有結餘的人，就可以用支出的三個月、六個月到一年去計算。
單身且沒有太多財務壓力的人，準備三到六個月就足夠了。
。而我們一起的課題，則是為自己的緊急預備金設定合理的上限。
如果你的家庭責任很重，需要照顧長輩、需要養小孩，那你最好要把緊急預備金準備到一年的額度。
像是很多高收入、高支出的工程師，一年的家庭支出動輒兩三百萬，小魚也特別建議緊急預備金最多準備到一百五十萬就非常足夠了，因為基本的生活食衣住行在一百五十萬之內絕對能得到妥善的照顧，不需要無限制地把現金扣在手上。
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3、保險保費到底要佔收入的多少？是不是超過一成就是買太多？
很多人雖然沒有儲蓄，但是買了非常多的保險，心裡卻始終搞不清楚自己的保障到底夠不夠，或者是不是不小心被當成了冤大頭。
江湖上常常傳言保費不能超過收入的百分之十，這讓很多人非常困惑。
小魚在節目中特別幫大家把保險分成了三大類，包含了保障型的保險、儲蓄險、以及投資型保單。
。第一個層級是，百分之十的黃金比例只適用於純保障型的保險。
那些醫療險、壽險等純保障的項目才應該佔收入的十分之一，如果你把儲蓄險的保費也算進去，那這個比例就完全不準確了。
而且這個比例通常是給剛出社會、沒有什麼家庭負擔的年輕人參考的。
如果你是一個年收入七十萬的人，純保障型保險買到五萬塊左右就已經非常足夠了，如果超過這個額度，你可能就需要認真檢視一下自己的保單內容。
。第二個層級是，你必須明白保險的本質是無法抗通貨膨脹的成本。
小魚分享了一個非常驚人的數據，台灣人平均一輩子住院的天數大約是六十八天，如果以住雙人房一天兩千元來計算，一輩子大概需要花費十四萬元。
很多人從二十歲開始繳保費到現在，累積的保費早就不止這個金額了。
而且保險的理賠額度是固定的，三十年後的病房費絕對會隨著通膨大幅漲價，但是你的保險額度不會變，反而有些附約醫療險每五年就會調高一次保費，這代表保險是一份轉嫁風險的成本，你不能無限上綱去買到極致。
。而我們一起的課題，則是根據自己的真實需求去補足中間的額度。
買保險不是為了要做VIP去住高級套房，而是要確保風險發生時自己能承受。
小魚在現場做了一個心理測驗，問小歐如果今天生病住院，在有得選的情況下會選哪間醫院？小歐立刻回答台大醫院。
小魚接著指出，台大一天的單人房要四千到五千元，長庚也要三千到五千元，雙人房則大約兩千元。
如果你的理想是住單人房，但你的保險一天只理賠一千元，你就知道自己應該去補足中間那三四千元的額度，用這種實務需求來檢視保單才最精準。
三、本週付費節目裡聊了什麼
在付費版節目中，小歐與小魚聊到了最核心、也最斤斤計較的話題，
那就是到底每個月要賺多少錢，花這筆顧問費去找理財顧問才算真正划算？
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小魚非常坦白地說，在談多少錢之前，首先你必須真的有想要改變的決心才行。
如果沒有改變的意願，就算你再有錢，做這件事也只是在浪費錢。
這就像是你去花了大錢做全面性的健康檢查，結果拿到報告之後看到上面的紅字，你還是閉著眼睛繼續熬夜、繼續大吃大喝，那這份報告對你的人生就沒有產生任何實質的改變。
小魚甚至分享了一個非常震撼的真實案例，她曾經遇到一位身上同時背負著負債與卡債的客戶。這位客戶來找小魚做財務規劃時，小魚非常直接、毫無保留地對他說，她其實不是很想接這個案子。
因為小魚已經可以預想到，報告書出來之後，這位客戶未來的生活會過得非常辛苦，而且要改變常年累積下來的消費習慣會更加痛苦，顧問必須要在日常中非常嚴格地控制他的淨現金流。
小魚當時對他說，如果你沒有下定決心要長期持續承受這種痛苦，那就不要浪費這筆昂貴的規劃費了。雖然這位客戶回去痛定思痛想了一天，隔天回來說他決定要好好改變並付了規劃費，但令人遺憾的是，短短三個月之後他就放棄了，重新拿起了信用卡回到過去月光的生活。
這個案例深深地觸動了小歐，也讓我們明白理財規劃的真正價值建立在自我覺察與執行的毅力上。
｜ 賺多少錢找理財顧問才划算的黃金公式
。場景或情境描述：小魚根據實務經驗，將來找顧問的客戶分成了三大類，其中正資產的客戶佔了七成，每個月把錢花光的月光族佔了兩成，而真正身負債務的客戶則佔了一成。月收入的高低與存款的累積，是衡量找顧問CP值高不高的關鍵指標。
。錯誤應對方式：很多人以為理財規劃是等到很有錢、或者身上完全沒有存款的時候才需要去找專家幫忙，但如果是一點存款都沒有的極端月光族，在完全沒有儲蓄習慣的情況下，直接做規劃是很難看出任何CP值的。
。頂級應對方式：小魚給出了一個非常具體的實體指標。如果你的月收入在三萬元以上，且手邊有一筆十萬元的存款，這時候來做理財規劃的CP值是最好的。因為在月薪三萬的條件下能存到十萬，代表你本身的存錢體質是好的，只是需要專家幫你點亮未來的方向；如果月薪到四萬，存款大約在十五到二十萬；如果月薪高達十萬，存款最好要有五十萬再著手規劃，因為高收入通常伴隨著高花費，更需要精準的現金流控制。
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｜ 夫妻與伴侶共同諮詢的超高CP值解題套路
。情境一的解題套路：如果伴侶或夫妻兩個人一起來找理財顧問，小魚笑著說這絕對是CP值最高的選擇，因為兩個人可以一起平攤同一筆顧問費。面對這種特定情境，顧問不只要看財務數字，還必須額外扮演第三方溝通橋樑的角色，協助處理夫妻之間因為價值觀和金錢觀不同而在現場引爆的激烈爭吵。
。情境二的解題套路：夫妻在現場最常為了不必要的開支而吵架。比如一方覺得某個東西根本不要買，為什麼另一方一定要花這個錢？或者為了要不要多花錢給孩子更好的教育環境、平常買菜是不是買太多而爭執不休。顧問此時的套路是擔任一個絕對中立的閘門，控制現場的怒氣指數，在一方忍不住快要極限爆發時，適時用自己的故事緩和情緒，強迫雙方坐下來把各自心中對財務的諸多不滿、衝突與真實想法完全講完。
。情境三的解題套路：在金錢流動中建立長久的夫妻安全感。理財規劃的目標絕對不是讓其中一方拿到權力去管另外一方的錢，而是要讓雙方的財務達到完全透明化。當透明化之後，兩個人就能清楚知道自己可以成為對方的後盾，或者確信自己不會拖累對方，兩個人才能在婚姻中過得真正自在。小魚甚至分享，很多客戶到後來，顧問成了最好的擋箭牌，太太想買東西就說去問小魚，小魚說可以就可以；先生一個人想扛房貸，小魚算完說不行，先生就能理直氣壯地面對太太的不合理要求，省下了無數的家庭溝通成本。
四、本週一題提問練習
如果你跟我依樣，也是年近40或是超過，退休金存款是0元的話， 請你不用擔心，因為我也是這樣過來的， 相信聽完這集的內容後，你會有些新的啟發跟做法， 別擔心！現在開始永遠都不算晚， 唯有行動才是改變的關鍵，我們一起努力試試 嘗試這個月訂下一個存款計劃， 你覺得每個月適合存多少呢？以及怎麼存呢？
五、寫在最後
想規劃退休生活？想確認保險買的夠不夠？
理財配置正不正確？現有投資正不正確？爸媽遺產該怎麼談？
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在聊完這整集關於退休金、卡債與伴侶爭吵的話題之後，你是不是也覺得自己肩膀上的重擔稍微減輕了一點點呢？
小魚在節目最後特別給了我們一個非常溫暖的叮嚀，她說我們在準備未來的時候，絕對不能準備得太多，因為人永遠不知道自己什麼時候會離開這個世界。
理財與人生最棒的狀態，從來都不是盲目地追求越多越好，我們真正該追求的是夠用就好。你千萬不要為了存那一筆幾十年後才用得到的退休金，而把自己現在的生活逼得變得很不快樂、充滿怨懟。
如果半夜的那份鹽酥雞能夠幫你降壓、如果兩年一次的出國旅遊能讓你重新找到對生活的感知，那就請你大大方方地把這個享樂往前挪吧。
這真的不是你的錯，過去的月光與焦慮只是你保護自己、對抗生活壓力的一種方式。
現在的你已經長大了，你擁有隨時可以重新進行動態調整的選擇權。
看清了自己財務的紅字之後，不用害怕，也不用去和別人的千萬公式做比較。
只要願意開始面對、開始梳理，未來的每一步你都能走得比想像中還要踏實。
你很棒，放輕鬆，
我是小歐，我們下週見～
看完文章，是不是更清楚問題在哪了，但總覺的成長得不夠快？
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《點我看詳細介紹》
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這裡沒有制式的規則，只有一群正在練習理解自己
也願意陪別人成長的人。
《點我加入》
